La cessione del quinto dello stipendio e la delega di pagamento, conosciuta anche come doppio quinto, sono due strumenti di finanziamento popolari tra i dipendenti pubblici e privati e i pensionati in cerca di soluzioni di prestito flessibili e convenienti. In questo articolo aggiornato per il 2023, esploreremo tutto ciò che devi sapere sul doppio quinto, dalle sue caratteristiche principali ai requisiti necessari per richiederlo, fino alle simulazioni e alle opzioni per i cattivi pagatori.
Nella prima parte dell’articolo, ci concentreremo sulla cessione del quinto dello stipendio e della pensione, illustrando come funzionano, chi può richiederli e quali sono i vantaggi e gli svantaggi di queste opzioni di finanziamento. Successivamente, approfondiremo la delega di pagamento, una soluzione che consente di ottenere un prestito aggiuntivo oltre alla cessione del quinto già in corso, analizzando i criteri di ammissibilità, le procedure per richiederla e le situazioni in cui può essere particolarmente utile.
Infine, affronteremo alcune tematiche specifiche legate al doppio quinto, come le simulazioni per valutare le diverse opzioni di prestito, le possibilità per i cattivi pagatori e le alternative di finanziamento disponibili. Con questo approccio esaustivo, speriamo di fornirti tutte le informazioni necessarie per prendere una decisione informata e consapevole riguardo al doppio quinto e alle soluzioni di prestito più adatte alle tue esigenze finanziarie nel 2023.
Che cos’è il doppio quinto
Il “doppio quinto” è una variante della cessione del quinto dello stipendio che prevede il prelievo di due quote del quinto dello stipendio del richiedente per il rimborso del prestito. In pratica, oltre alla quota del quinto dello stipendio che viene trattenuta mensilmente dal datore di lavoro e versata direttamente all’istituto di credito, ne viene trattenuta un’altra per un totale del 40% dello stipendio netto.
Questa forma di finanziamento può essere richiesta solo dai dipendenti pubblici e statali, e prevede importi di finanziamento più elevati rispetto alla cessione del quinto tradizionale, poiché il rimborso avviene tramite una doppia trattenuta dello stipendio.
Tuttavia, è importante valutare attentamente la propria capacità di rimborso prima di scegliere il doppio quinto, in quanto il prelievo di una doppia quota dello stipendio può avere un impatto significativo sulle proprie finanze mensili. Inoltre, la durata del finanziamento è predefinita e non è possibile modificarne le condizioni durante la durata del prestito.
Chi può richiedere il doppio quinto?
Il doppio quinto, che consiste nella combinazione di una cessione del quinto dello stipendio (o della pensione) e di una delega di pagamento, può essere richiesto da diverse categorie di persone, fra cui dipendenti pubblici, dipendenti privati e pensionati. La richiesta deve soddisfare determinati requisiti.
- Dipendenti pubblici: I dipendenti del settore pubblico, come ad esempio quelli che lavorano per enti statali, regionali o locali, possono richiedere il doppio quinto a condizione che abbiano un contratto di lavoro a tempo indeterminato e che il totale delle trattenute mensili per il prestito con cessione del quinto e la delega di pagamento non superi il 40% dello stipendio netto mensile.
- Dipendenti privati: I dipendenti del settore privato con contratto a tempo indeterminato possono richiedere il doppio quinto, purché il loro datore di lavoro sia disposto a cooperare nel processo di rimborso e che il totale delle trattenute mensili non superi il 40% dello stipendio netto mensile.
- Pensionati: I pensionati possono richiedere il doppio quinto della pensione, a condizione che il totale delle trattenute mensili per il prestito con cessione del quinto e la delega di pagamento non superi il 40% della pensione netta mensile. Inoltre, l’età del richiedente al termine del piano di rimborso non deve superare il limite massimo stabilito dall’istituto finanziario o dalla banca.
Tuttavia, è importante notare che le condizioni e i requisiti specifici possono variare a seconda dell’istituto finanziario o della banca che eroga il prestito. Potrebbero esserci ulteriori limitazioni o criteri di ammissibilità, come un periodo minimo di anzianità lavorativa o un punteggio di credito minimo richiesto. Pertanto, è consigliabile informarsi direttamente presso l’istituto finanziario o la banca di interesse per conoscere i requisiti specifici e le condizioni applicabili al doppio quinto.
Quali sono i vantaggi del doppio quinto?
Il doppio quinto, noto anche come doppia cessione del quinto, è un’opzione di finanziamento che consente ai dipendenti pubblici e ai pensionati di ottenere due prestiti con cessione del quinto, combinando il quinto dello stipendio e il quinto della pensione. I maggiori vantaggi offerti da questo prodotto finanziario sono la possibilità di usufruire di maggiore liquidità ottenendo tassi di interesse competitivi, condizioni di rimborso agevolate, accesso al credito rapido e nessun vincolo di spesa.
Questa soluzione può offrire diversi vantaggi, ecco alcuni esempi semplici:
- Maggiore liquidità: Il doppio quinto permette di ottenere un importo maggiore rispetto a un singolo prestito con cessione del quinto, in quanto si sommano due quinti del reddito mensile netto (uno dallo stipendio e uno dalla pensione) per determinare l’importo massimo finanziabile.
- Tassi di interesse competitivi: Come per la cessione del quinto, anche il doppio quinto offre tassi di interesse competitivi rispetto ad altre forme di prestito personale, grazie alla garanzia offerta dalle trattenute dirette sullo stipendio e sulla pensione.
- Condizioni di rimborso agevolate: La doppia cessione del quinto consente di mantenere le rate di rimborso sotto controllo, poiché l’importo delle trattenute mensili non può superare il 40% del reddito mensile netto del richiedente. Inoltre, la durata del prestito può essere flessibile, consentendo di adattare il piano di rimborso alle proprie esigenze.
- Facilità di accesso: Proprio come un piccolo prestito veloce, Il doppio quinto è generalmente più accessibile rispetto ad altre forme di prestito, poiché richiede meno garanzie. Il reddito fisso e la trattenuta diretta sullo stipendio e sulla pensione costituiscono una garanzia per l’istituto finanziario.
- Nessun vincolo di spesa: I fondi ottenuti tramite il doppio quinto possono essere utilizzati per qualsiasi scopo, senza dover fornire giustificazioni all’istituto finanziario.
Tuttavia, è importante considerare che il doppio quinto comporta anche una riduzione del reddito mensile disponibile per tutta la durata del prestito, a causa delle trattenute dirette sullo stipendio e sulla pensione. Prima di optare per questa soluzione, è fondamentale valutare attentamente la propria situazione finanziaria e la capacità di far fronte agli impegni di rimborso.
Cattivi pagatori: possono ottenere il doppio quinto?
Il doppio quinto, come altre forme di prestito con cessione del quinto, può essere una soluzione di finanziamento anche per i cattivi pagatori o per chi ha avuto problemi di solvibilità in passato. Tuttavia, l’accesso al doppio quinto per i cattivi pagatori dipende da diversi fattori, tra cui: che comprendono la situazione lavorativa, il tipo di segnalazione ricevuta, la valutazione dell’istituto finanziario e l’ammontare del debito. Ecco alcuni esempi pratici
- La situazione lavorativa: Se sei un dipendente pubblico o un pensionato, la tua posizione lavorativa stabile può essere considerata una garanzia per l’istituto finanziario, rendendo più facile l’accesso al doppio quinto, anche se sei un cattivo pagatore.
- Il tipo di segnalazione: Se sei stato segnalato come cattivo pagatore per ritardi nei pagamenti o per debiti non eccessivamente gravi, potresti avere maggiori possibilità di ottenere il doppio quinto rispetto a chi ha subito un protesto o una pregressa iscrizione al registro dei pignoramenti.
- La valutazione dell’istituto finanziario: Ogni istituto finanziario ha le proprie politiche e criteri di valutazione del rischio. Alcuni istituti potrebbero essere più flessibili nel valutare i cattivi pagatori e concedere il doppio quinto, mentre altri potrebbero essere più rigidi e richiedere ulteriori garanzie.
- L’ammontare del debito: La tua situazione debitoria attuale può influenzare la tua possibilità di ottenere il doppio quinto. Se hai un elevato indebitamento, le banche potrebbero essere più restie a concederti ulteriori prestiti.
In conclusione, i cattivi pagatori potrebbero avere la possibilità di ottenere il doppio quinto, ma l’accesso a questa forma di finanziamento dipende dalla situazione lavorativa, dal tipo di segnalazione, dalla valutazione dell’istituto finanziario e dall’ammontare del debito. È consigliabile consultare un consulente finanziario e confrontare diverse offerte per trovare la soluzione più adatta alle tue esigenze e alla tua situazione creditizia.
Doppio quinto 2023 dove richiederlo?
In Italia, diverse banche e istituti finanziari offrono la cessione del quinto tra i loro prodotti finanziari. Di seguito, troverai un elenco di alcune delle principali aziende che offrono questo tipo di prestito. Tuttavia, è importante notare che l’elenco non è esaustivo e potrebbero esserci altre opzioni sul mercato:
- Intesa Sanpaolo
- UniCredit
- Banca Monte dei Paschi di Siena (MPS)
- BNL (Banca Nazionale del Lavoro)
- Banca Mediolanum
- Banco BPM
- Crédit Agricole
- ING Bank
- CheBanca!
- Findomestic
- Compass
- Agos Ducato
- Fiditalia
- Cofidis
- Banca Sella
- IBL Banca
Nota bene: Prima di scegliere un’azienda per la cessione del doppio quinto, è importante confrontare le diverse offerte disponibili sul mercato, valutando i tassi di interesse, le condizioni contrattuali e i costi accessori. Inoltre, potrebbe essere utile consultare un intermediario finanziario o un consulente specializzato nella cessione del quinto per ottenere un’analisi comparativa delle diverse opzioni e trovare l’offerta più adatta alle proprie esigenze finanziarie.
Quali sono i metodi per richiedere la cessione del doppio quinto
Poiché la cessione del doppio quinto è un prestito non finalizzato, non è necessario fornire all’istituto finanziario una specifica motivazione per richiederlo. Tuttavia, è importante considerare che la cessione del quinto comporta un impegno finanziario a lungo termine e va utilizzata con responsabilità, tenendo presente la propria situazione finanziaria e la capacità di rimborso.
Per richiedere la cessione del quinto dello stipendio, è possibile rivolgersi a diverse tipologie di istituti finanziari e banche. Ecco alcune opzioni tra cui scegliere:
- Banche tradizionali: molte banche offrono la cessione del quinto tra i loro prodotti finanziari. È possibile recarsi presso la filiale della propria banca o di altre banche per richiedere informazioni e confrontare le offerte.
- Istituti di credito specializzati: esistono istituti finanziari specializzati nella cessione del quinto che offrono soluzioni personalizzate e servizi dedicati. Anche in questo caso, è importante confrontare le diverse offerte prima di scegliere.
- Online: molti istituti finanziari e banche offrono la possibilità di richiedere la cessione del quinto online. Visita i siti web delle varie banche e finanziarie per confrontare le offerte e verificare i requisiti necessari.
- Intermediari finanziari: esistono anche intermediari finanziari che possono aiutarti a trovare la migliore offerta di cessione del quinto sul mercato, confrontando le proposte di diversi istituti e negoziando le condizioni per tuo conto.
Prima di procedere con la richiesta, è importante valutare attentamente le proprie esigenze finanziarie e confrontare diverse offerte di prestito, considerando i tassi di interesse, le condizioni contrattuali e i costi accessori (es. spese di istruttoria, assicurazione, ecc.). Inoltre, è fondamentale leggere attentamente il contratto e assicurarsi di comprendere tutte le clausole e le condizioni applicate al prestito.
Quanti sono gli interessi che si pagano alla banca sulla cessione del quinto?
Gli interessi che si pagano sulla cessione del quinto dipendono da diversi fattori, tra cui l’importo del prestito, la durata del rimborso e il tasso di interesse applicato dalla banca o dalla finanziaria. In generale, i tassi di interesse per la cessione del quinto sono inferiori rispetto ad altri tipi di prestito personale, poiché la pensione viene considerata come garanzia.
È importante sottolineare che i tassi di interesse possono variare da banca a banca e che è necessario valutare attentamente le diverse opzioni prima di scegliere quella più conveniente. Inoltre, è importante tenere in considerazione eventuali costi aggiuntivi, come le commissioni e le spese di gestione, che possono incidere sul costo complessivo del prestito.
In ogni caso, è sempre consigliabile leggere attentamente il contratto di finanziamento prima di firmarlo, in modo da comprendere tutti i dettagli relativi ai costi e alle condizioni del prestito. In questo modo, si evitano spiacevoli sorprese e si è in grado di gestire il rimborso del prestito in modo sereno e consapevole.
Doppio quinto per pensionati
Il doppio quinto si basa sulla combinazione del quinto dello stipendio e del quinto della pensione. Tuttavia, i pensionati possono accedere alla cessione del quinto sulla pensione, che presenta alcune caratteristiche simili a quelle del doppio quinto per i dipendenti pubblici.
La cessione del quinto sulla pensione è un tipo di prestito destinato ai pensionati, in cui il rimborso avviene attraverso trattenute dirette sulla pensione mensile. La rata di rimborso non può superare il 20% dell’importo netto della pensione. Ecco alcuni vantaggi e caratteristiche della cessione del quinto per i pensionati:
- Facilità di accesso: La cessione del quinto per i pensionati è generalmente più accessibile rispetto ad altre forme di prestito, poiché richiede meno garanzie. La pensione costituisce una garanzia per l’istituto finanziario.
- Tassi di interesse competitivi: Grazie alla maggiore sicurezza offerta dalle trattenute dirette sulla pensione, gli istituti di credito tendono ad applicare tassi di interesse più bassi rispetto ad altre forme di prestito personale.
- Durata flessibile: La cessione del quinto per i pensionati offre una durata flessibile, che può variare da 24 a 120 mesi, permettendo al richiedente di scegliere il piano di rimborso più adatto alle proprie esigenze.
- Nessun vincolo di spesa: I fondi ottenuti tramite la cessione del quinto per i pensionati possono essere utilizzati per qualsiasi scopo, senza dover fornire giustificazioni all’istituto finanziario.
- Importo massimo finanziabile: L’importo massimo ottenibile tramite la cessione del quinto per i pensionati dipende dal tipo di pensione e dall’età del richiedente. In generale, il prestito massimo ottenibile varia in base alle specifiche normative e alle politiche dell’istituto finanziario.
Tuttavia, è importante ricordare che la cessione del quinto sulla pensione comporta una riduzione del reddito mensile disponibile per tutta la durata del prestito, a causa delle trattenute dirette sulla pensione. Pertanto, è fondamentale valutare attentamente la propria situazione finanziaria e la capacità di far fronte agli impegni di rimborso prima di procedere con questa forma di finanziamento.
Come si ottiene il doppio quinto della pensione
Il termine “doppio quinto” si riferisce alla combinazione del quinto dello stipendio e del quinto della pensione per i dipendenti pubblici. Dipendenti pubblici, statali, parastatali, dipendenti privati e pensionati possono accedere a un prestito tramite la cessione del quinto sulla pensione.
Ecco come ottenere la cessione del quinto sulla pensione:
- Verifica i requisiti: Assicurati di soddisfare i requisiti per richiedere la cessione del quinto sulla pensione. Questo tipo di prestito è disponibile per pensionati INPS, ex INPDAP, e altri enti previdenziali. L’importo della rata di rimborso non può superare il 20% dell’importo netto della pensione.
- Ricerca di istituti finanziari: Confronta diverse banche e istituti di credito per trovare l’offerta migliore per la cessione del quinto sulla pensione. Considera fattori come il tasso di interesse, la durata del prestito e le spese accessorie.
- Richiedi il prestito: Presenta la domanda di prestito presso l’istituto finanziario prescelto. Avrai bisogno di fornire documentazione che attesti la tua identità, la tua pensione e il tuo stato di pensionato. L’istituto di credito verificherà la tua idoneità e la tua solvibilità creditizia.
- Firma del contratto: Se la tua domanda viene approvata, ti verrà presentato un contratto di prestito. Leggi attentamente i termini e le condizioni, e firma il contratto per accettare l’offerta di prestito.
- Ricezione dei fondi: Una volta firmato il contratto, l’istituto finanziario erogherà i fondi del prestito, che potrai utilizzare per qualsiasi scopo tu desideri.
Ricorda che, sebbene la cessione del quinto sulla pensione possa offrire vantaggi come tassi di interesse competitivi e facilità di accesso, comporta anche una riduzione del reddito mensile disponibile per tutta la durata del prestito a causa delle trattenute dirette sulla pensione. Pertanto, è fondamentale valutare attentamente la propria situazione finanziaria e la capacità di far fronte agli impegni di rimborso prima di procedere con questa forma di finanziamento.
Simulazione cessione doppio quinto
Poiché il termine “doppio quinto” non si applica ai pensionati e si riferisce alla combinazione del quinto dello stipendio e del quinto della pensione per i dipendenti pubblici, non è possibile eseguire una simulazione di cessione del doppio quinto per un pensionato.
Per eseguire una simulazione della cessione del quinto sulla pensione, considera i seguenti passaggi:
- Stabilisci l’importo netto della pensione: Determina l’importo netto mensile della tua pensione, che sarà la base per calcolare l’importo massimo della rata mensile del prestito.
- Calcola il quinto della pensione: Per determinare il massimo importo della rata mensile, moltiplica l’importo netto della pensione per il 20% (0,20). Ad esempio, se la tua pensione netta mensile è di 1.000 euro, il quinto della pensione sarà di 200 euro (1.000 x 0,20).
- Stabilisci la durata del prestito: Scegli la durata del prestito che desideri, che può variare generalmente da 24 a 120 mesi. Tieni presente che una durata più lunga comporterà rate mensili più basse, ma un costo totale del prestito più elevato a causa degli interessi.
- Identifica il tasso di interesse: Il tasso di interesse applicato al prestito può variare a seconda dell’istituto finanziario e delle condizioni di mercato. Per la simulazione, puoi utilizzare un tasso di interesse medio o cercare le offerte attuali per avere un’idea più precisa.
- Calcola l’importo totale del prestito: Utilizzando le informazioni raccolte, puoi calcolare l’importo totale del prestito moltiplicando la rata massima mensile per il numero di mesi della durata del prestito. Ad esempio, se la rata massima è di 200 euro e la durata del prestito è di 60 mesi, l’importo totale del prestito sarà di 12.000 euro (200 x 60).
Tieni presente che questa simulazione è solo un esempio e non tiene conto delle spese accessorie o delle specifiche politiche di credito degli istituti finanziari. Per ottenere un preventivo più preciso, ti consiglio di consultare un consulente finanziario o utilizzare strumenti di simulazione online offerti da banche e istituti di credito.
